您知道吗？如果您已经是新加坡永久居民（PR）或公民，其实您的公积金（CPF）中的普通户头（Ordinary Account），除了可以用于买房、教育或投资，也可以选择将部分资金转入特别户头（Special Account），以赚取更高利息，稳健提升退休储蓄。
一、为何考虑从 OA 转钱到 SA？
• 更高利率：OA 利率约 2.5%，SA 保底年利率为 4%，而且有时还会有额外的加成，使其收益更好。新马人应该都了解，新加坡银行的定期存款利率通常都不高，截至2025年6月，最高定期存款利率大约才2.45%。
• 纪律储蓄：SA 的钱锁定退休用途，有助纪律储蓄。
• 加速达标全额存款 (FRS)：SA 的钱是为退休而设，利滚利的力量将帮助您更早达到 CPF 的 全额存款Full Retirement Sum (FRS)目标, 增强将来每月养老金发放金额。
二、操作步骤一览
• 登入 CPF 官方网站或手机应用，用 Singpass 登录。
• 找到 “Cash top-ups and CPF transfers” 或者 “Top-Up or Transfer” 选项, 并点击“CPF Transfer”, 如下图：（小编觉得使用手机应用操作，过程比较简单容易。）
• 输入欲转金额，确认无误后提交，转账即即时生效。
📌 注意：OA→SA 转账为系统内资金转移，不涉及 PayNow、QR 码或外部银行交易。
三、注意事项
• 转到 SA 的钱不能用于买房、还贷或投资股票、REITs （房地产投资信托）。
• 因为这不是填补公积金特别户头（Cash Top-Up），所以没有税务减免：从OA户头转入SA 户头不享税务减免，只有填补公积金特别户头（Cash Top-Up）才有相应优惠。
• 建议维持好普通户头 （OA）流动性：计划买房或者需要提供教育费给孩子的朋友们，温馨提醒留备用金，保留普通户头 （OA）足够余额。
• 超过55岁的公积金会员不能将普通户头（OA）里的资金转入特别户头Special Account （SA）, 因为年满55岁的公积金会员的特别户头会被关闭。特别户头关闭后，里头的存款将转入退休户头 (Retirement Account)，直到填满全额存款（Full Retirement Sum）。会员填满全额存款后的剩余存款，将转入普通户头，赚取普通户头利率（2.5%）。普通户头里的存款有流动性，年满55岁的会员可随时提取。若会员想继续赚取更高的4%利率，以享受更高额的每月退休金入息，也可将这些剩余存款由普通户头转入退休户头，直到填满当年度的超额存款（Enhanced Retirement Sum）。但要留意的是，存款一旦转入退休户头，就无法随时提取，只能通过每月入息形式获得，也就失去了流动性。
• 一旦转入公积金特别户头（SA）即不可返还。
CPF 的规划没有 “绝对对错” ，关键在于您对退休目标与理财策略的平衡。
资料来源：
CPF Board. (2024, June 26). 3 simple steps to make a CPF transfer from your OA to SA. CPF Board. https://www.cpf.gov.sg/member/infohub/educational-resources/simple-steps-to-make-a-cpf-transfer-from-your-oa-to-sa
CPF Board. (2024, July 19). Closure of Special Account for members aged 55 and above in the second half of January 2025. CPF Board. https://www.cpf.gov.sg/member/infohub/educational-resources/closure-of-special-account-for-members-aged-55-and-above-in-early-2025
免责声明
本文章内容仅供一般财务规划参考，旨在分享 CPF Ordinary Account（OA）转入 Special Account（SA）的流程、利率说明与策略建议。虽然我们力求准确，但不能保证信息完整性或时效性，亦不构成法律、税务或投资建议。
温馨提醒：
• CPF 政策、利率等可能随时间或政府公告改变，建议以 CPF 官网公告为最终依据。
• 个别情形（如税务减免资格、退休账户限额等）差异较大，应根据自身 CPF 账户状况判断。
• 如有任何疑问，建议咨询专业顾问（如 Singpass、CPF 官方热线、注册理财顾问、税务专业人士等）。
